Råd&Rön använder cookies för att förbättra upplevelsen av webbplatsen.

Jag accepterar

Försäkringarna du sällan behöver

Vem har inte blivit pådyvlad en försäkring i samband med kamera- eller mobilköp? En försäkring som oftast visat sig vara både dyr och onödig. Produktförsäkringarna har kritiserats de senaste åren, och nu måste branschen skärpa sig.

Produktförsäkringar, illustration Kicki Edgren Nyborg

Du ska köpa en dyr och fin kamera. Du får en grundlig genomgång av säljaren om alla finesser. När du till slut bestämt dig och säljaren packat ner kameran i kartongen får du frågan: "Visst ska du väl ha en försäkring också? Tänk om något händer när garantitiden går ut, bara några hundralappar och så slipper du självrisken …"

Undan går det, och så får kameran plötsligt en annan prislapp än du tänkt dig. För det mesta helt i onödan. Både konsumentköplagen och din hemförsäkring kan ge dig ett bra skydd om något skulle hända med kameran.

När Konsument Göteborg för några år sedan gjorde en undersökning i en rad butiker för hemelektronik i Västsverige var det här något som säljarna definitivt inte upplyste om.

Sveriges Radios program Kaliber gjorde en liknande granskning som visade att kunden i två tredjedelar av butikerna fick helt fel information om försäkringen.

Säljaren skyldig att informera
– I värsta fall är konsumenten inte ens medveten om att han eller hon har köpt en försäkring, säger Maria Wiezell, konsumentvägledare på KonsumentCentrum i Stockholm.

Säljaren är skyldig att informera köparen om vilket skydd som konsumentköplagen och övriga försäkringar ger. Man ska också få med sig en folder hem, så att man i lugn och ro kan läsa om villkoren.

Försäkringen säljs redan i butiken men har man köpt varan på öppet köp gäller även öppet köp för försäkringen.
– Problemet är att säljarna marknadsför produktförsäkringen som bättre än hemförsäkringens allriskförsäkring. Men det är den väldigt sällan, säger Maria Wiezell.

Gäller plötslig händelse
Produktförsäkringen ger ersättning vid "plötslig och oförutsedd händelse". Det kan vara att du tappar kameran i golvet, att den går sönder på annat sätt eller att du blir bestulen på kameran.

Men den ersättningen kan du också få om du har ett allrisktillägg till din hemförsäkring. I allrisktillägget finns ett aktsamhetskrav, det vill säga du får inte vara vårdslös med kameran och du får inte lämna den hur som helst där den lätt kan bli stulen. Men det kravet finns även i produktförsäkringen.

Självrisken i allrisktillägget är hög, som regel 1 200–1 500 kronor. Produktförsäkringarna har lägre självrisk. I allriskförsäkringen görs också ett åldersavdrag, alltså ett avdrag i ersättningen om kameran hunnit få några år på nacken.

Det avdraget brukar vara lägre i produktförsäkringen. Men det här ska vägas mot kostnaden för premien på produktförsäkringen.

Enligt konsumentköplagen har du rätt att få varan reparerad eller ersatt om det visar sig att det funnits ett så kallat ursprungligt fel i den. Detta gäller högst tre år efter köp och om du reklamerar felet inom två månader från det att du har märkt det.

Det brukar också finnas garantier på ett eller två år för hemelektronik, som ger dig rätt att få produkten lagad om den går sönder.
– Vanligt vid reklamationer är att man ändå rent slentrianmässigt belastar produktförsäkringen om det finns någon. Så ska det inte gå till, företaget ska betala om det är ett ursprungligt fel. Det är bra att veta eftersom försäkringen som regel bara kan belastas en gång, om det är en totalskada, säger Maria Wiezell.

Höga premier
Även Mats Sjögren på Konsumenternas försäkringsbyrå är skeptisk till produktförsäkringar.
– Fundera i alla fall på om det är en nödvändig utgift. Och gör det i god tid innan du besöker butiken, säger han.

Premien på en produktförsäkring betalas som regel bara en gång, vid köpet av produkten, och försäkringen är flerårig.

Det kan bli ganska höga premier, som då ska läggas till varans pris.
– Det är inga småpengar det är fråga om. För en bärbar dator kan det vara fråga om några tusenlappar, för en mobiltelefon på 4 000 kronor kanske en femtedel av priset, 800 kronor per år, säger Mats Sjögren.

Om du ska försäkra varje hemelektronikpryl du köper: tv:n, datorn, kameran och dessutom vitvaror som kyl, frys och tvättmaskin – ja, då blir det en orimlig försäkringskostnad.

Att jämföra med allriskförsäkringen som täcker de flesta av hemmets prylar.
– Du kan inte försäkra allt. Tänk efter hur stor risken är att något ska hända. I en småbarnsfamilj kanske barnen river ner datorn. Prioritera det som är dyrt och som du tar med dig till olika platser; laptop, dyra mobilen eller kamerautrustningen, säger Mats Sjögren.

Om en produkt havererar under försäkringstiden har du rätt att få tillbaka den del av premien som inte utnyttjats. Men det här är något som försäkringsbolagen slarvar med, visar de granskningar som Konsumentverket och Finansinspektionen gjort. Att försäkringarna är fleråriga är bara ett av många oskäliga avtalsvillkor.

Påtalat bristerna
Konsumentverket har kontaktat både hemelektronik- och försäkringsbranschen för att påtala bristerna.

Om inga förbättringar görs kan Konsumentombudsmannen gå vidare till Marknadsdomstolen.
– Både den muntliga och skriftliga informationen före köp måste bli bättre. Som den ser ut nu strider den både mot marknadsföringslagen och försäkringsavtalslagen, säger Anna Hallqvist, jurist vid Konsumentverket.

Från branschens sida menar man ändå att en rad förbättringar har gjorts efter de senaste årens kritik.
– Vi har tillsammans med försäkringsbolagen startat en utbildning om försäkringar, som numera är obligatorisk för alla säljare, säger Anders Appelqvist, vd för Elektronikbranschen.

Utbildningen ligger på nätet och avslutas med ett test som ger säljaren legitimation som försäkringsombud. Som kund har du rätt att fråga efter den legitimationen om du tvekar om säljarens kunskaper. 30 dagars ångerrätt ska numera också gälla för produktförsäkringen i de flesta butiker, betonar Anders Appelqvist.

Text: Cristina Farm

Bra och dåligt med produktförsäkringar

+  Låg självrisk. Som regel några hundralappar.
+  Ger ersättning vid plötslig och oförutsedd händelse, som till exempel att du tappar produkten i golvet så att den skadas eller att du blir bestulen på den.
+  Förmånliga avskrivningsregler. Lägre åldersavdrag än i hemförsäkringen.
+  Högre maxtak för ersättning än vad hemförsäkringens allrisktillägg ger.

  Hög premie. Kan vara en femtedel av varans pris.
  Konsumentköplagen och garantier ger redan bra skydd vid ursprungligt fel.
  Hemförsäkringens allrisktillägg ger även ersättning vid plötslig och oförutsedd händelse.
  Allrisktillägget gäller de flesta produkter i hemmet.