2008-10-29

Göran straffades med höjd premie

Göran Knutsson tecknade en veterinärvårdsförsäkring hos If och tvingades utnyttja den redan första året. Någon bonus kunde han därför inte räkna med. Att han däremot skulle få ett "straff" i form av en saftig premiehöjning framgick inte av villkoren.
– Bondfångeri, anser Göran Knutsson.

Göran Knutsson i Ystad älskar sin hund, Xorba. Den är hans följeslagare och bästa vän. Trots det kommer han inte att försäkra hunden mer. Premierna har blivit för dyra, tycker han. Men framför allt känner han sig lurad av försäkringsbolaget If.

Allting började med att Göran Knutsson skaffade sig en liten grand danois-hanne för drygt ett år sedan. Valpen döpte han till Xorba och valet av försäkringsbolag föll på If, ett av landets större djurförsäkringsbolag vid sidan av Agria, Folksam och Sveland.

En veterinärvårdsförsäkring för 3 949 kronor per år var kanske lite väl saftigt, men okej då, tänkte han. Huvudsaken var att Xorba blev försäkrad.

Tidigt noterade emellertid uppfödaren att Xorba hade något problem med ögonen. Det var, visade det sig, en tillväxtrubbning, ett så kallat tredje öga som det heter på veterinärspråk, vilket fick till följd att Xorba en novemberdag hamnade på operationsbordet på en smådjursklinik i Landskrona.

Lyckad operation

Operationen gick bra, Xorba kryade på sig och mycket snart kunde han och husse inleda sina gemensamma morgonpromenader längs havet igen. Och räkningen från veterinären, som uppgick till 8 765 kronor, var ju till största delen försäkringsbolagets huvudbry, inte Göran Knutssons.
– Ja, sen var det bara frid och fröjd, som han själv uttrycker saken.

Men när det var dags att betala nästa årspremie blev Göran Knutsson mycket förbryllad. Årspremien hade nu ökat med 476 kronor, från 3 949 till 4 425 kronor.

Förklaringen fanns att läsa i försäkringsbrevet som han hade fått – i en tio ord lång mening.

”För varje år försäkringen inte behöver användas får du 8% i rabatt på priset för veterinärvård. Om försäkringen används under året minskas bonusen med lika mycket. Du kan maximalt få 24% rabatt.”

Obegriplig klausul

– Jag var tvungen att läsa meningen flera gånger för att förstå den. Det innebär att man höjer min premie med åtta procent eftersom jag har utnyttjat min försäkring under året. Vad är det för bonussystem?
– Det är inte schyst! Det är oacceptabelt!
– Och det är för bedrövligt att man inte kan skriva på vanlig normalsvenska. De flesta människor läser ju inte sånt där; vi tittar på summan och sen betalar vi.

Magnus Burman, försäljningschef på If , bekräftar att premiehöjningen innefattar de åtta procent som Göran Knutsson skulle ha fått i bonus om han inte utnyttjade försäkringen.

Så om man ännu inte hunnit skrapa ihop någon bonus och utnyttjar veterinärvårdsförsäkringen så får man betala åtta procent mer i premie vid nästa inbetalningsperiod?
–Ja, på veterinärvårdsdelen.

Var någonstans i försäkringsvillkoren står detta?
– Alltså, villkoren styr ju inte prissättningen, så det finns inte med i villkoren.

Borde ni inte skriva vad bonussystemet innebär?
– Det kan man tycka. Men det är en del av priset så att säga, och all prissättning visar sig ju inte.

Som med bilförsäkringen

Jenny Stenberg, skadecenterchef på If:s djurskadeavdelning, gör en jämförelse:
– Det är på samma sätt som en bonus för en bilförsäkring; använder man försäkringen så blir den dyrare, och använder man den inte så blir den billigare.

Vore det inte bättre att skriva ”Om försäkringen används under året så höjer vi din premie med lika mycket”?
– Så kanske man kan formulera sig. Men det blir ju trots allt en bonus om man inte använder försäkringen.

Men också ett straff om man använder den?
– Ja.

Vad skulle då ha hänt om Göran Knutsson hade fortsatt vara kund hos If, samtidigt som han skulle drabbas av den stora oturen och tvingas utnyttja sin veterinärvårdsförsäkring även i år och nästa år?

Enligt Caroline Uliana, pressansvarig på If, skulle det bli ”precis som med bonusen – fast åt andra hållet”, det vill säga upp till 24 procents påslag.

Vad händer år fyra?
–  Det värsta som kan hända är att man får 40 procents påslag. Men det är extremt ovanligt.

Varför upplyser ni inte era kunder om det här?
– Det borde vi naturligtvis göra. Jag kan inte svara på varför den informationen inte finns tydligare.

Hur länge har ni tillämpat det här systemet?
– Ungefär tio år.

Göran Knutssons faktura förföll den 29 augusti. Sedan dess har han låtit Xorba vara oförsäkrad.
– Premierna är för höga. Då lägger jag hellre undan pengar istället. Om det inte skulle hända Xorba någonting på säg två år, så har jag ju sparat ihop många tusenlappar som jag skulle kunna använda till veterinärvård.

Kräver klarläggande

Camilla Tellås, jurist på Konsumentverket, tycker inte att klausulen i If:s bonussystem är otydlig, men däremot sättet som den tillämpas på.

Hon kommer nu att kräva ett klarläggande av If. Det kan bli ett fall för Marknadsdomstolen, menar hon.
– If verkar tillämpa den här regeln väldigt konstigt. Vi kommer därför att utreda om det kan vara vilseledande marknadsföring, säger Camilla Tellås.

Råd & Rön har kontaktat de övriga stora djurförsäkringsbolagen för att höra om de tillämpar samma system. Folksam uppger att de inte har något motsvarande bonussystem för veterinärvård. Agria och Sveland har det, men uppger att bonusen aldrig kan sjunka under noll och omvandlas till en kostnad för försäkringstagaren.

Vad säger lagen?

Marknadsföring ska stämma överens med god marknadsföringssed. Den är att anse som otillbörlig ”om den i märkbar mån påverkar eller sannolikt påverkar mottagarens förmåga att fatta ett välgrundat affärsbeslut”.
Källa: Marknadsföringslagen (2008:486)

Det lönar sig att jämföra premierna

Jämför försäkringsbolagens priser och villkor innan du tecknar en försäkring för hunden eller katten. Det kan du spara tusenlappar på.

Att husdjursförsäkringarna blivit allt dyrare på senare år kan inte ha undgått många hund- eller kattägare. Om man inte sett, hört eller läst om det i medierna på sistone så har man i vart fall sett det, svart på vitt, på den egna räkningen.

Försäkringsbranschen talar om en prisfördubbling de senaste fem åren och orsaken till det sägs vara en mer och mer avancerad och kostsam veterinärvård. Till detta kommer att vi skaffar husdjur och tecknar djurförsäkringar som aldrig förr.

För tio år sedan, 1998, betalade de svenska husdjursägarna in drygt 770 miljoner kronor i olika premier, visar siffror från Försäkringsförbundet. I fjol hade den siffran ökat till drygt 1,8 miljarder kronor. Men för den enskilde konsumenten finns det pengar att spara.

I tabellen nedan redovisar Råd & Rön några prisexempel. Vi valde två hund- och två kattraser, och som läsaren kan se kan priserna variera en hel del. Alltså är det en god idé att jämföra priser och villkor innan man tecknar en försäkring.

Camilla Bratt, informationsansvarig på Konsumenternas försäkringsbyrå, berättar att många frustrerade husdjursägare hör av sig till dem.
– Djurförsäkringar har vi haft problem med länge, säger hon. Hon pekar på framför allt två situationer. Bland annat den som kan uppstå om katten eller hunden är eller har varit sjuk eller skadad under tiden man byter försäkringsbolag.

Vem ska då betala vad? Ja, försäkringsbolagen räcker i vart fall sällan upp handen, menar Camilla Bratt.
– Ett annat stort problem är när försäkringsbolagen gör reservationer i efterhand, att de ändrar i villkoren efter att det uppstått en skada eller sjukdom hos djuret. Många, som har ett tidigare veterinärintyg på att djuret är fullt friskt, tystnar inför deras inledande standardfras – ”enligt veterinärmedicinsk erfarenhet” – och finner sig i vad försäkringsbolaget säger.

Mer om hund- och kattförsäkringar kan du läsa på Konsumenternas försäkringsbyrås hemsida, www.konsumenternasforsakringsbyra.se.

Så mycket kostar hundförsäkringen

Labrador

2 månader respektive 5 år, hemmahörande i Göteborg. Livförsäkrad för 9 000 kr.  
 

	Agria	Folksam	If	Sveland
Maxersättning för veterinär- vård *	30 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*
Självrisk	1 100 kr + 20 procent	1 500 kr +20 procent	2 500 kr	1 400 kr + 25 procent
Valp, premie	1 718 kr/år	1 816 kr/år	1 533 kr/år	1 115 kr/år
5-åring, premie	2 454 kr/år	2 085 kr/år	1 656 kr/år	1 750 kr/år

* Möjlighet finns att teckna tillägg för högre maxersättning.

Dvärgpudel

2 månader respektive 5 år, hemmahörande i Göteborg. Livförsäkrad för 9 000 kr. 
 

	Agria	Folksam	If	Sveland
Maxersättning för veterinär- vård *	30 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*
Självrisk	1 100 kr + 20 procent	1 500 kr + 20 procent	2 500 kr	1 400 kr + 25 procent
Valp, premie	1 718 kr/år	1 542 kr/år	1 569 kr/år	1 115 kr/år
5-åring, premie	2 454 kr/år	1 770 kr/år	1 791 kr/år	1 750 kr/år

 * Möjlighet finns att teckna tillägg för högre maxersättning.

Så mycket kostar kattförsäkringen

Huskatt

6 veckor respektive 5 år, hemmahörande i Umeå. Livförsäkrad för 1 000 kr.

	Agria	Folksam	If	Sveland
Maxersättning för veterinär- vård *	30 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*
Självrisk	1 100 kr + 10 procent	1 500 kr + 20 procent	2 500 kr	1 100 kr + 25 procent
Kattunge, premie	547 kr/år	480 kr/år	719 kr/år	400 kr/år
5-åring, premie	822 kr/år	480 kr/år	728 kr/år	425 kr/år

* Möjlighet finns att teckna tillägg för högre maxersättning.

 

Siameskatt

6 veckor respektive 5 år, hemmahörande i Umeå. Livförsäkrad för 2 000 kr.

	Agria	Folksam	If	Sveland
Maxersättning för veterinär- vård *	30 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*	20 000 kr*
Självrisk	1 100 kr + 10 procent	1 500 kr + 20 procent	2 500 kr	1 400 kr + 25 procent
Kattunge, premie	646 kr/år	633 kr/år	754 kr/år	500 kr/år
5-åring, premie	970 kr/år	633 kr/år	763 kr/år	635 kr/år

* Möjlighet finns att teckna tillägg för högre maxersättning.

Text: Pontus Ohlin
Foto: Helge Rubin

”Riskras” hos vissa bolag

Fyraåriga samojedhunden Stella är ett praktexempel på hur premierna kan variera. Hos vissa bolag tillhör hon en ”riskras”, hos andra inte.

Samojedhundar tillhör gruppen polarhundar, friska och robusta hundar som sällan är sjuka. Ändå skulle årspremien för en liv- och veterinärvårdsförsäkring (livvärde 8500 kronor, veterinärvård 20000 kronor per år) hos If, det absolut dyraste alternativet i Stellas fall, bli hela 2 414 kronor.
– Det beror på rasen. Hade Stella varit en dobermann hade försäkringen kostat
3 861 kronor.Och hade hon varit en siberian husky hade den inte kostat mer än
1 531 kronor, berättar en kvinna i If:s kundtjänst.

Samojedhundar och siberian huskys är ju nära släkt. Hur kan priset skilja så mycket?
– Det baseras på vår skadestatistik. Vi har inte så många huskys försäkrade hos oss och de vi har är kanske väldigt friska.

Näst dyrast är Agria, som vill ha 2 190 kronor per år för att försäkra Stella.
– Men då ska du veta att vår försäkring täcker mycket mer än de andra bolagens, säger Agrias kundtjänst.

Sen följer Sveland, som vill ha 1 720 för sin försäkring. När jag undrar om det skulle kosta lika mycket att försäkra en siberian husky får jag ett nekande svar.
– Vi har delat in raserna i sex grupper. Samojedhunden tillhör grupp 3 och siberian husky grupp 1. Det är den billigaste gruppen, för en husky blir premien 1 300 kronor.

Folksam visar sig vara det billigaste alternativet i Stellas fall. Här betalar jag 1 335 kronor i årspremie. Och hos Folksam betraktas samojedhundarna som lika friska som siberian huskys.

Visst skiljer det lite mellan försäkringsvillkoren hos de olika bolagen.
Men frågan är om de stora premieskillnaderna – i Stellas fall nästan 1 100  kronor per år – är motiverade. Slår jag ut det över hennes beräknade livslängd, uppåt 15 år, räcker mellanskillnaden mer än väl till att finansiera ett antal veterinärbesök.

Text: Beatrice Palm