Undvik usla fonder

Vi har väl alla blivit uppringda av någon som vill att vi ska placera pengar på det ena eller andra sättet, i fonder, livförsäkringar eller något annat så kallat finansiellt instrument. Fonder blir allt populärare, och i och med premiepensionen sparar 98 procent av alla vuxna svenskar i fonder. Det samlade fondinnehavet uppgår till 1 800 miljarder kronor.

Men alla blir inte nöjda med råden de får. Hos ARN hade man 103 anmälningar om generell finansiell rådgivning under 2012, och Pensionsmyndigheten fick 349 klagomål på olika bolags pensionsrådgivning.

Det finns lagar och regler för rådgivarnas verksamhet, men tyvärr följs dessa inte alltid. Regeringen har därför tillsatt en utredning för att öka konsumentskyddet vid finansiell rådgivning. Juristen Thomas Norling är enmansutredare och ska vara klar i slutet av 2013.

Text: Ingrid Jacobsson

Illustration: Kicki Edgren Nyborg 

Välj rådgivare

Det finns både rådgivare och säljare av finansiella tjänster. Alla som kallar sig rådgivare ska ha särskild utbildning och genomgå ett avslutande test. Bankanställda får i regel den här utbildningen internt, medan anställda på fondbolag kan skaffa licens exempelvis via SwedSec, som ägs av Svenska Fondhandlareföreningen.

På www.swedsec.se kan du se om en rådgivare har licens. Men även om rådgivaren är licensierad finns det naturligtvis ingen garanti för att personen ger dig de råd som är bäst för dig! Säljare av finansiella tjänster och många rådgivare arbetar på provision och tjänar pengar om de lyckas sälja exempelvis en pensionsförsäkring till dig.

De blir i praktiken marknadsförare för de bolag de arbetar för snarare än en rådgivare i konsumenternas tjänst. Säljarna står inte under Finansinspektionens tillsyn, men det gör rådgivarna.

TIPS: Fråga om det är en rådgivare eller säljare du pratar med och kontrollera personens licens 

Vad behöver du pengar till?

Tänk efter före rådgivningstillfället vad du behöver. Vill du ha pengar till framtida sparande, till någon speciell investering eller en pensionsförsäkring?

Gå igenom hur mycket pengar du eventuellt skulle vilja satsa. Och framför allt: Vilken risk är du beredd att ta – hög eller låg? En typ av placering kan ge dig en låg men säker avkastning. Är du beredd att chansa kan du satsa djärvare och kanske få en bra utdelning.

Men hur mycket är du villig att förlora? Fundera också på när du vill kunna disponera pengarna. Vill du binda dem i någon form av långsiktigt sparande eller ha dem tillgängliga om ett par år?

TIPS: Gå till flera rådgivare och jämför deras råd. Förklara noga syftet med ditt sparande för rådgivaren. 

Dåliga råd kan bli dyra

I värsta fall kan en finansiell satsning stå dig dyrt. Det är omöjligt att förutse utvecklingen. Många finansiella tjänster är förenade med invecklade avtalsvillkor och kan vara svåra att förstå.

Skriv aldrig under något vid första besöket hos rådgivaren och ingå inte avtal om du blir uppringd i telefon – om du inte har stora kunskaper om den placering du erbjuds. De som ringer upp dig är fristående rådgivningsbolag som inte samarbetar med myndigheter, även om de ger sken av det. Dessa bolag vill tjäna pengar på din placering.

TIPS: Pensionsmyndigheten administrerar den allmänna pensionen. Men myndigheten samarbetar aldrig med rådgivningsföretag. Om någon ringer till dig och ger sken av att det är på uppdrag av Pensionsmyndigheten – avsluta samtalet direkt. 

Vad säger lagen?

Olika typer av rådgivning regleras av olika lagar. Försäkringsförmedlare som lämnar råd om fondplaceringar (gäller livförsäkringar/ kapitalförsäkringar) ska ha tillstånd från Finansinspektionen. Deras verksamhet omfattas av Lagen om försäkringsförmedling.

Arbetar din rådgivare på bank, värdepappersbolag eller fondbolag gäller Lagen om värdepappersmarknaden och Lagen om finansiell rådgivning. Lagen om finansiell rådgivning gäller när ett företag ger råd till konsumenter om placering i så kallade finansiella instrument.

Dessa kan vara aktier, optioner eller värdepappersfonder. Råd om livförsäkringar som innehåller sparande omfattas också. Denna lag är tvingande till konsumentens förmån. Det betyder att dina rättigheter inte kan avtalas bort.

Enligt lagen måste också en rådgivare ha tillräcklig kompetens och dokumentera alla råd du får. Rådgivningen ska också anpassas efter dina önskemål och ekonomiska möjligheter.

TIPS: En rådgivare måste tala om att du får råd och inte bara allmän information. Du ska också tillfrågas om din erfarenhet av finansiella placeringar. 

Kräv dokumentation

All rådgivning ska dokumenteras, och du ska få med dig dokumentationen hem. Läs den i lugn och ro, fråga om det är något du inte förstår. Hos Konsumentverket, www.konsumentverket. se, och Finansinspektionen, www.fi .se, kan du läsa mer om finansiell rådgivning och vad som ska finnas med i dokumentationen.

En bra checklista på vad som ska ingå finns hos Konsumenternas bankoch fi nansbyrå, www.konsumenternas.se. Förutom namn och kontaktuppgifter till rådgivaren ska bland annat uppgifter om din ekonomiska situation fi nnas med samt syftet med din penningplacering, vilka råd du fått och varför rådgivaren tycker att du ska göra en speciell typ av placering.

TIPS: Gå igenom dokumentationen med rådgivaren så att inget fattas. Se till att ni är överens om vilka penningplaceringar du ska göra. 

Reklamera – kräv skadestånd

Om du anser att du fått vårdslös rådgivning ska du klaga så fort som möjligt. Kontakta först rådgivaren, sedan den klagomålsansvarige på företaget där rådgivaren är anställd.

Får du ingen rättelse där kan du gå vidare till Allmänna reklamationsnämnden, Arn. Försäkringsförmedlare som har tillstånd av Finansinspektionen ska ha en ansvarsförsäkring, och i vissa fall kan du få skadestånd via den. Men du kan inte få ersättning bara om du förlorat pengar.

En ekonomisk satsning innebär alltid en viss risk, och du är aldrig garanterad att dina pengar ska ge god avkastning. För att du ska kunna anmäla händelsen ska rådgivaren ha varit oaktsam och givit dig direkt felaktiga råd. I sista hand kan du stämma rådgivningsföretaget i domstol.

TIPS: Spara kvitton och andra papper, de behövs vid eventuell reklamation. Anteckna också de muntliga råd du får, annars kan det bli svårt att bevisa vad som sagts.