Så undviker du onödiga försäkringar

Det går att försäkra det mesta i dag, från minsta guldklocka och betalskydd för kreditkort till äventyrlig resa. Men hur många av oss vet vad våra olika försäkringar omfattar och vilka villkor som gäller?

Risken är att vi tecknar till exempel en produktförsäkring till den nyköpta tv:n fast vi redan har ett bra skydd. Eller att försäkringen blir onödigt dyr i förhållande till vad produkten är värd.

Det bästa skyddet mot onödiga försäkringar är att vara förberedd och påläst. Fundera över vilket skydd just du behöver och vilket skydd konsumentköplagen ger samt se över det försäkringsskydd du redan har. 

Text: Malin Olsson

Illustrationer: Kicki Edgren Nyborg

Förbered dig innan

Vi har ett ganska bra skydd utan olika tilläggsförsäkringar. Förutom reklamationsrätt och eventuell garanti på varan har nästan alla en hemförsäkring. Och en del har skaffat en allrisk till sin hemförsäkring. Kolla först vilka händelser som din hemförsäkring ersätter.

Sikta därefter in dig på vad försäkringen inte täcker genom att titta på vilka undantag och begränsningar som finns samt vad som krävs av dig för att villkoren ska gälla. Håll särskilt koll på hur stor maxersättningen, självrisken och åldersnedskrivningen är samt vad som gäller vid förlust, otursskada och stöld.

På www.konsumenternas.se kan du enkelt jämföra försäkringsbolagens olika typer av försäkringar. På www.konsumentverket.se kan du läsa om konsumentköplagen. Enligt den har du en treårig reklamationsrätt för ursprungliga fel. De första sex månaderna har säljaren bevisbördan. Efter sex månader är det köparen som måste bevisa att felet fanns med från början.

Garanti lämnas frivilligt av säljaren, som då ansvarar för att varan fungerar och behåller kvaliteten. Garantin brukar gälla ett till två år. Om säljaren kan bevisa att felet beror på en olyckshändelse eller att du har hanterat varan fel gäller inte garantin.

I mer omfattande hemförsäkringar kan bland annat allrisk och elektronikskydd ingå. Allrisk, som till vardags ibland kallas drulleförsäkring, kan också heta plus-, mer- och otursförsäkring eller liknande. 

Dubbelförsäkra inte

Det är lätt att falla för försäljarens förslag om en tilläggsförsäkring. Tänk om oturen är framme? Men betala inte för ett skydd som du redan har eller inte behöver. Hur stor är risken, är det en mobil du har i bakfickan, eller är det en tv som står stadigt på bänken?

En produktförsäkring ger framför allt skydd vid ”plötslig och oförutsedd utifrån kommande händelse”, en oturshändelse/skada. Men även allriskförsäkringen täcker oturshändelser. Det gör däremot inte garantin och oftast inte hemförsäkringen. En otursskada går heller inte att reklamera.

Produktförsäkringen har låg eller ingen självrisk, och värdeminskningen brukar vara förmånlig. Men den täcker endast en produkt, medan en allriskförsäkring täcker nästan alla saker i hushållet. Individuell sjuk- och olycksfallsförsäkring:

Tänk på att förutom den allmänna sjukförsäkringen är de flesta av oss avtalsförsäkrade via arbetsgivaren, och många har även en grupplivförsäkring via facket.

Vid köp med vissa bankkort kan det ingå reseskydd, självriskskydd för hyrbil, allriskförsäkring eller förlängd garanti. Villkoret brukar vara att hela summan betalas med kortet. 

Jämför totala kostnaden

Säg inte ja med en gång när mobilförsäljaren undrar om du ska köpa till en försäkring. Ta dig tid att läsa igenom försäkringsvillkoren först. Jämför produktförsäkringens självrisk och årspremie med hur stor självrisken och åldersnedskrivningen är i din hem- eller allriskförsäkring.

Jämför också tilläggsförsäkringens årspremie med vad varan kostar. En månadspremie på 69 kronor låter inte mycket (räknat på Trygghetsavtal för en mobil hos Tele2): Månadspremien: 69 kronor för mobiler som kostar mellan 3 000 och 4 999 kronor.

Årspremie: 12 månader x 69 = 828 kronor, vilket är 28 procent av priset för en mobil som kostar 3 000 kronor. Vid skada tillkommer självrisk på 600 kronor, vid andra skadetillfället kostar det 1 200 kronor. Självrisk i hem- eller allriskförsäkring brukar ligga mellan 1 500 och 2 000 kronor.

Sedan 2008 ger branschorganisationen Elektronikbranschen utbildning i försäkringsrätt och om konsumentköplagen till säljare i hemelektronikbranschen. Fråga efter en certifierad säljare nästa gång du handlar.

Se över dina ”gamla” försäkringar

I vissa försäkringar förändras ersättningen när till exempel din bil eller du själv har blivit till åren. Läs villkoren på nytt, och jämför årspremien med hur stor ersättningen blir om det händer något.

En individuell sjuk- och olycksfallsförsäkring upphör vanligen att gälla vid 65 års ålder. Men många försäkringsbolag sänker försäkringsbeloppet med 5–10 procent per år när försäkringstagaren uppnått en viss ålder. Samtidigt höjs årspremien.

Fem procent per år låter inte mycket (exempel från Konsumenternas Försäkringsbyrå): Om försäkringsbeloppet 440 000 kronor sänks med 5 procent per år från 51-årsdagen blir försäkringsbeloppet vid 65 år 110 000 kronor.

Försäkringsbolag har skyldighet att informera om nya försäkringsvillkor. Men att ersättningen förändras på grund av att du blir äldre, och då detta framgår av försäkringsvillkoren, får du hålla reda på själv.

Om ni är oense

På Konsumenternas Försäkringsbyrå kan du få vägledning vid tvist med försäkringsbolag. Konsumentrådgivare kan ge råd i vissa försäkringsfrågor och finns i de flesta kommuner. Allmänna reklamationsnämnden, ARN, prövar tvister mellan konsument och företag men ger inga råd. www.arn.se

För att reklamationsrätten ska gälla måste skadan på en produkt vara ursprunglig. Efter sex månader är det konsumenten som ska bevisa att så är fallet. Det kan vara svårt, särskilt när till exempel återförsäljaren av din nya mobiltelefon påstår att det är en fuktskada.

Men det finns ett knep: Fråga efter teknisk bevisning. Begär att få ut servicerapporten, och ställ frågan hur ditt felaktiga beteende har orsakat just den här skadan.

I försäkringar som täcker otursskador finns oftast kravet att du inte ska ha varit oaktsam när olyckan är framme.